 Frau Xu wurde in Shanghai geboren und ist dort aufgewachsen. Seit Abschluss ihres Studiums träumte sie davon, sich eine Eigentumswohnung zu kaufen. Wegen ihrer kurzen beruflichen Karriere reichte ihr Geld aber nicht für den Kauf einer angemessenen Wohnung. Also musste sie einen Kredit aufnehmen. Ein Wohnungskauf-Darlehen zu beantragen war aber leichter gesagt als getan. Denn wegen des komplizierten Antrags- Verfahrens zog sich ihr Wohnungskauf-Plan in die Länge:
„Für mich ist es seit Jahren ein Traum, ein eigenes Dach über dem Kopf zu haben. Ein Freund von mir hat mir von den komplizierten Formalitäten beim Wohnungskauf erzählt. In der Verkaufsstelle für Wohnungen wirkten die Käufer wie blinde Gehorsame, sie wurden angewiesen, ziemlich barsch sogar, zahlreiche Formulare auszufüllen. Die Spielregeln in diesem Bereich kennen wir nicht."
Die Befürchtungen von Frau Xu waren alles andere als übertrieben. Man musste mit komplizierten Formalitäten rechnen, wollte man ein Wohnungskauf- Darlehen in Anspruch nehmen. Die Banken, die derartige Darlehen vergeben, forderten die Antragssteller auf, zahlreiche persönliche Daten zu liefern. Dazu musste man verschiedene Formulare ausfüllen und sich peniblen Untersuchungen der Kreditwürdigkeit stellen. Die Vergabe eines Wohnungskauf-Darlehens dauerte normalerweise zwei bis drei Monate. Die dadurch verursachte Zögerung hat Branchenkennern zufolge den Antragsstellern große Unbequemlichkeiten bereitet und die Entwicklung des Wohnungskaufs auf Kredit in China beträchtlich erschwert.
Diese Unzugänglichkeiten basieren Wirtschaftsexperten zufolge in erster Linie auf dem Mangel eines Systems zur Prüfung der Kreditwürdigkeit in China. Laut ihrer Auffassung sollten professionelle Datenverarbeitungsstellen Informationen über die Zahlungsgewohnheiten und ?Moral und die Kreditwürdigkeit der einzelnen Personen speichern und entsprechend auswerten. Die Banken könnten dann derartige Informationen zur Grundlage ihrer Prüfung der Kreditwürdigkeit machen. Da sich ein derartiges Prüfungssystem der Kreditwürdigkeit in China noch im Aufbau befindet, gibt es bislang noch keine umfassenden gespeicherten personenbezogenen Daten, die jederzeit abrufbar sind. Die Banken haben also keine andere Alternative, als komplizierte Antrags-Formalitäten zu praktizieren.
Die ostchinesische Wirtschaftsmetropole Shanghai ist landesweit am weitesten fortgeschritten bei der Entwicklung eines kreditbasierten individuellen Konsums. Dort betreiben nämlich die meisten Banken inzwischen Kreditgeschäfte für Privatkunden. Aber auch dabei zeigten sich in der Praxis zahlreiche Probleme. Immer mehr Antragssteller beklagten sich über die komplizierten Formalitäten, während die Banken klagten, sie könnten die Kredit-Risiken nicht effektiv beschränken. Um diese Widersprüche zu lösen, hat die Stadtregierung Shanghai im Jahr 2000 beschlossen, stadtweit ein System zur Prüfung der Kreditwürdigkeit aufzubauen. Noch im gleichen Jahr wurde in der Stadt eine an internatonalen Erfahrungen orientierte Datenverarbeitungsfirma gegründet. Zhou Weidong, der stellvertretende Generaldirektor der Shanghai Daten GmbH, beschreibt das Tätigkeitsfeld seiner Firma so:
„Wir haben alle Daten, die uns die Banken zur Verfügung stellen, in unsere Datenbank gespeichert. Dabei geht es vor allem um die an Privatkunden vergebenen Darlehen und deren Rückzahlung. So können die Banken bei uns entsprechende Daten über die bisherige Zahlungsmoral der Kunden abrufen, die neue Darlehen beantragen, sei es für den Kauf einer Wohnung oder eines Auto, sei es für die Ausgabe von Kreditkarten."
Die Firma Shanghai Daten GmbH hat mehrere Millionen Daten gespeichert. Anhand dieser Daten wird die Kreditwürdigkeit von Privatkunden ermittelt und ausgewertet. In die Auswertung fließen dabei neben den grundlegenden Daten auch die Banken-Kreditwürdigkeit und die soziale Vertrauenswürdigkeit mit ein. Alle Unregelmäßigkeiten wie bösartige Kontoüberziehung oder Verzögerung oder Verweigerung der Rückzahlung, aber auch Steuerhinterziehung sowie Verstöße gegen die Regeln der öffentlichen Sicherheit, sind in der Datenbank erfasst. Derartige negativen Daten von Individuen verbleiben 7 Jahre lang in der Datenbank.
Seit der Etablierung der Datenbank sind die Banken in Shanghai in der Lage, auf der Webseite der Firma Shanghai Daten GmbH binnen weniger Sekunden die erforderlichen Daten abzurufen. Auf deren Basis können die Banken dann entscheiden, ob und in welcher Höhe und zu welchen Konditionen sie ein Darlehen vergeben. Dazu noch einmal Zhou Weidong, Vize-Generaldirektor der Firma Shanghai Daten GmbH:
„Früher bargen die individuellen Kreditgeschäfte große Risiken für die Banken. Bei uns in Shanghai gibt es eine Vielzahl von kommerziellen Banken. Die Banken untereinander hatten aber kein gut funktionierendes System, über das Daten über die Kreditwürdigkeit von Kunden ausgetauscht werden konnten. So mussten die Banken vor der Vergabe der Darlehen die Antragssteller auffordern, unzählige Formulare auszufüllen und zahlreiche Ausweise vorzuzeigen. Dies behinderte die Entwicklung der Kreditgeschäfte. Jetzt können die Kreditgeber anhand der Datenbank diese Probleme lösen, und zwar mit niedrigen Arbeitskosten."
Seit Beginn der Etablierung der Datenbank im Jahr 2000 wurde das System zur Prüfung der Kreditwürdigkeit in der chinesischen Wirtschaftsmetropole Shanghai beschleunigt ausgebaut. Allein in den ersten 6 Monaten des vergangenen Jahres beliefen sich die individuellen Darlehen auf mehr als 130 Mrd. Yuan, das sind 12% aller von den Shanghaier Banken vergebenen Kredite. Dieser Anteil lag weit über dem Landesdurchschnitt von drei Prozent. Dagegen lag die Rate der faulen Kredite bei weniger als einem Prozent. Im großen und ganzen ist eine rechtzeitige Rückzahlung der individuellen Darlehen gesichert.
Mittlerweile profitieren immer mehr Einwohner der Stadt Shanghai von dem Kreditsystem. Die komplizierten Antrags-Formalitäten zur Beantragung individueller Darlehen gehören der Vergangenheit an.
Und damit nun zurück zum Wohnungskauf. Dafür erforderliche Kredite kann jeder Antragssteller nunmehr zügig bekommen, sobald seine Kreditwürdigkeit sich als positiv erweist.
Auch Frau Xu, die damals vor den komplizierten Formalitäten zurückgeschreckt war, hat sich inzwischen entschlossen, eine eigene Wohnung zu kaufen:
„Mittlerweile sind die Formalitäten zur Beantragung der Wohnungskauf-Darlehen beträchtlich vereinfacht worden. Ich will heiraten, und da will ich eine Wohnung mit einer Wohnfläche von 90 Quadratmetern kaufen...."
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